50歳単身世帯のFIRE達成シミュレーション～本当に実現できる？

今回は、少しお遊びネタとなります。

「50歳でFIREして、自由な生活を送りたい！」そんな夢を持っている方も多いのではないでしょうか。でも実際のところ、本当に実現可能なのか気になりますよね。今回は、ライフプラン表を使って、平均的な50歳単身世帯のFIREシミュレーションを行ってみました。

まずは前提条件の設定

50歳で単身といっても、人それぞれ生活スタイルも貯蓄額も全然違いますよね。そこで今回は、「まあ、こんな感じかな」という平均的なケースを想定してみました。

基本の設定はこちら

生活費：19万円

以下のサイトに掲載されている、単身世帯の生活費を利用しました。
統計データの平均値なので、わりとリアルな数字だと思います。

ただし、統計上の住居費は2.6万円と低めに出ています。これは持ち家でローン支払いが消費支出にカウントされないためです。よって、ここは少し補正が必要と思います。
ですので、以下の家賃を追加してみました。

住居費：5万円

全国の単身者向け物件の平均家賃を調べてみると、月5万円ぐらいのようです。もちろん東京都心だともっと高いし、地方だともっと安いですが、全国平均で考えるとこんな感じかと思い、いったん５万円を採用しました。

年金：14万7千円

「厚生年金保険・国民年金事業の概況令和5年度版」によると、平均的な年金受給額は月147,360円です。これは現役時代の平均年収が約400万円程度の方を想定した金額となります。

社会保険料

退職後、収入がゼロと想定した場合の最低限の国民健康保険料・国民年金保険料として、年間約23万円を計上しています。

まずは以下の設定で、資産の寿命をシミュレーションしてみます。
・運用利回り（5000万円部分）：年率4%
・生活費等　：設定条件通り

結果

想定される生活費と年金受給額、そして資産運用を考慮すると、86歳で資金が尽きるという結果になりました。日本の平均寿命（男性：81歳、女性：87歳）を考えると、健闘しているとはいえ、少し心許ない結果です。

補足：細かい数字

シミュレーション１だと少し心許ない感じです。何とか資産寿命を延ばすために、何か対策を打つ必要があります。

ここでは、65歳からは生活費が下がると想定してみます。食べる量や外出が減るなど、生活スタイルが変化することを考慮し、生活費が現役時代の80%になると仮定します。

以下の設定で、資産寿命を再シミュレーションしてみました。
・運用利回り（5000万円部分）：年率4%
・生活費等　：65歳から、生活費が80%に減少

結果

65歳以降の生活費を抑えるだけでも、資産寿命は大きく改善し、100歳まで資金が持つという結果になりました。
個人的には、意外と資産寿命が延びて驚きました。

シミュレーション２の生活費を下げるという方法。65歳以降、介護などの費用もかかるため、単純に生活費を下げるのは現実的ではないという考え方もあります。その場合は、資産運用で少しリスクを取ってみるという選択肢が考えられます。

次は、生活費は変化させず、当初4%運用を想定していましたものを、年率5%運用にまで上げてみます。

以下の設定で、資産寿命を再シミュレーション。
・運用利回り（5000万円部分）：年率5%
・生活費等　：設定条件通り

結果

運用利回りを1%上げるだけで、資産寿命は98歳まで延びました。運用利回りのわずかな差が、長期で見ると大きな差になることが分かります。

今回は、遊び感覚でライフプラン表でのシミュレーションをやってみました。

シミュレーションをしてみると、50歳単身世帯で5,500万円の資産があっても、基本ケースでは資金が86歳で尽きるという、意外とタイトな結果になりました。

しかし、65歳以降の生活費を抑える、あるいは運用利回りを少し上げるといった対策を取るだけで、96歳〜100歳まで資産が持つという、大幅な改善が見られました。

もちろん、今回のシミュレーションには抜けがたくさんありますので、「5,500万円たまったから、すぐにFIREするぞ」というのは避けてください（というか、実行する方はないと思いますが・・・）。

ただ、FIREを計画している方は、このようにご自身のライフプランを反映したシミュレーションを一度やってみることで、目標達成のために必要な資産額や、取るべき対策が見えてくると思います。

今回も利用させてもらったライフプランソフトは以下です。

早期リタイア（FIRE）時に考えることを以下の記事にまとめました。ぜひ参考にしてください