FIREの敵はインフレ！ライフプラン表が暴露する“静かな破綻”

はじめに

FIRE（経済的自立と早期リタイア）を実行するには、「本当に資産が尽きないか？」という綿密な計画が欠かせません。かく言う私も、ライフプランソフトを使って何度もシミュレーションを繰り返し、計画を練り直してきました。

細かい話はまた別の機会に譲るとして、私は、ライフプランを組み立てるにあたり、以下のような情報をもとに必要なデータを集めています。

こうして、私なりのFIRE計画を練り上げてきました。

時間をかけて様々なシミュレーションを行ってきましたが、FIRE民にとって最も怖いのは「インフレ」です。

私が、ライフプランを作成したときは以下条件としてます。

生活費
月35万円（年420万円）と設定しています。
※補足：家賃・社会保障費・大型支出は別計算。食費・光熱費・被服費・交際費などの合計が、過去5年平均で月30万円だったため、余裕を持って月35万円に設定。さらに予備費として年50万円も確保しています。

資産運用
かなり保守的で、以下のようなポートフォリオです：

年金
繰り下げで、70歳から受給予定です。

この条件でインフレ率を0%としてシミュレーションすると、以下のようなグラフになります。

資産はほぼ維持され、安定したFIRE生活が送れるように見えます。

しかし、現実はそう甘くありません。

政府のインフレ目標は2%。日本だけでなく、世界の多くの中央銀行がこの水準をターゲットにしています。

この2%のインフレ率で再度シミュレーションを行うと、53歳時点で420万円だった生活費は、100歳時点でなんと1065万円に膨れ上がります。つまり、支出が2.5倍以上になるということです。その場合、以下のようなグラフになりました。

100歳時点で約2000万円の資産が残っているものの、グラフの形は大きく様変わりします。資産の減り方が加速し、安心感はかなり揺らぎます。

さらに、インフレ率が3%だとどうなるか？

この場合、96歳で資産が尽きるという結果に。

インフレを考慮しないと、FIRE計画は静かに破綻してしまう可能性があるのです。

インフレは「静かな資産破壊」。特に高齢期の支出に直撃します。 FIREを成功させるには、インフレに耐えられる設計が必要です。

私自身、かなり綿密に数字を精査してシミュレーションを行いましたが、インフレ率が2%を超える状態が続くと、計画は厳しくなります。

FIRE計画に必要な“インフレ耐性”として、以下のような対策が考えられます：

インフレ率を1%変えるだけで、資産寿命が10年変わることもあります。 FIREは「資産額」だけでなく、「柔軟性」と「検証」が命。

キャッシュフロー表をいじってみると、未来の落とし穴が見えてくるかもしれません。ぜひ一度、インフレ率を変えてシミュレーションしてみてください。

ちなみに、私が利用したライフプランソフトは以下です。
ユーザ登録するだけで、無料で使えます。
メールアドレスが必要ですが、宣伝メールとかほとんど来ないです。個人的には神サービス（笑）です。

初めまして、仙堂智隆と申します。
よろしくお願いいたします。

インフレ率心配ですね。
銀行預金の利息はインフレ率より低いことが多いですから。
債券のリターンも難しいでしょうね。
株式のリターンはインフレ率を上回っていますので、それほど心配しなくてもいいのではないでしょうか。

私はインフレになるとそれ以上に株式市場が上がりますので、インフレになってほしいと考えてます。